​その１０「イデコって何ですか？」

○前回までは「NISA」に関するお話でした。今日から「イデコ」ですね。「NISA」と「イデコ」はセットで聴きますよね。「イデコ」は年金というイメージですが、合っていますが

そうです。イデコは年金です。正確には個人型確定拠出年金といいます。

○ 私達は国民年金と会社員の方であれば厚生年金に入ってますよね。私の給与明細から毎月しっかり天引きされています。

ですね。会社員の方であれば、健康保険と年金の両方が天引きされていますよね。しかも結構な金額が天引きされています！よく年金は３階建ての建物になぞらえて、１階部分が国民が皆加入している国民年金、２階部分が会社員・公務員の方であれば厚生年金、自営業の方であれば国民年金基金となります。そして３階部分にイデコが属する確定拠出年金があるという３階建てのイメージが日本の年金制度なんです。

○１階２階部分は給与明細で天引きされている部分ですね！

そうです。国民年金と厚生年金は公的年金と言われるものですね。この公的年金は現役世代が保険料を負担し高齢者を支えている仕組みなんです。

○えええ！私の給与天引きされているお金は将来の自分のためではなく、今、年金をもらっている方々に使われているんですか？

そうなんです。勘違いされている方も多いんですが公的年金は社会全体で高齢者の方を支えていこうという仕組みなんです。公的年金は６５歳以上から終身でもらえる老齢年金だけでなく、病気やけがなどで障害をおった場合の障害年金や一家の大黒柱がなくなった場合にも支給される遺族年金があります。いわゆる老後ばかりでなく長い間収入を得られなくなった場合のリスクを保障するなど保険の意味合いが強い制度なんです。

ただ１９９０年代は５人で１人の年金を支えていたのに、２０２５年には２人で１人の年金を支える必要があるんです！

○それは私も聞いてことがあります。少子高齢化の影響ですよね。

そうなんです。社会全体が高齢者を支える公的年金制度は少子高齢化に弱い制度なんです。それを補うため公的年金の中でも積立金を活用し、弱点を補おうとしています。

○イデコのある３階部分はどうですか？

細かく言うと色々あるのですが、主に確定拠出年金が３階部分にあたります。確定拠出年金はじぶん年金などとよばれることもある通り自助努力による年金、将来の自分のために自分が積み立てる年金のことを言います。始めるかどうかは個人の選択となります。確定拠出年金には企業が実施する「企業型確定拠出年金」と個人が加入する「個人型確定拠出年金」があります。イデコはこの「個人型確定拠出年金」の愛称です。一方「企業型確定拠出年金」は４０１KもしくはDCと呼ばれています。

○将来の自分のために自分が積み立てる年金はイデコなんですね。

確定拠出年金は加入者自身が資産を運用し、将来の年金額はそれぞれの運用次第で変わり、掛金とその運用益との合計額をもとに金額が決まります。確定拠出年金は積み立てた年金原資を全て受け取ると終了します。途中で死亡した場合残りは遺族に支払われる年金です。

○自分で運用するんですね。その意味ではしっかり学んで年金を増やすことも可能になりますね。

そうですね。仕組みや様々な優遇もありますので次回にお話します。

次回の放送は１2月3日（金）その１1「イデコと企業型どちらがいいの？」です。イデコと企業型の違いについてお話します。

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以上​

​今回のテーマは「NISAを成功に導くには！その２」

○前回は「つみたてNISA」で終わりましたね。さて今回は「NISAを成功に導くには！その２」として「一般NISA」「ジュニアNISA」の実践法をお話しお聞きできるのですね！

NISAについてもう一度振り返ると、お得の正体は「株や投資信託の儲け」が非課税になる仕組みのこと。そして３種類の「NISA」があり、成人向けの「一般NISA」と「つみたてNISA」、そして未成年向けの「ジュニアNISA」があることをお話しましたね。 そしてNISAは非課税にも関わらず制限が少なく自由度が高いというお話をしましたね。

○ NISAは箱という話もお聞きしました。「一般NISA」と「ジュニアNISA」ほどのような箱なんですか？
まずは「一般NISA」からお話します。「一般NISA」は１年で利用できる非課税枠が１２０万円で５年で６００万円ですが２０２４年からは新しい制度に変更予定になっています。新制度は新たに積立部分も加わった２階建てで投資枠は合計で１２２万円になる予定です。

○そうなんですね
「一般NISA」ですが、なんといっても投資対象が広いことが大きな特徴です。株式や投資信託など投資対象が幅広く、自分でいろいろ組み合わせて投資することが可能です。

○「つみたてNISA」はお墨付きの投資信託が対象でしたが、株もNISAで買付できるんですね！
おっしゃるとおりです。例えば投資信託を１００万円買って、残り２０万円で個別株を購入するなどご自身で自由に組み合わせることが可能なんです。あえてお気に入りの投資信託を「一般NISA」で積立することも可能です。「つみたてNISA」ですと年間４０万円以上は積み立てできないですが、「一般NISA」であれば年間１２０万円まで買付できますので、月１０万円までの積み立てを設定できます。

○　対象の商品も広いし、投資のやり方も自由なんですね。
そうですね。例えば株式を購入して、１ヶ月後もうかったから売却しても非課税です。

○　「長期で投資を！」という方はどうですか？
５年を経過した時点で非課税枠１２０万円をこえていたとしても、翌年設定される非課税枠に全額移管することができます！これをロールオーバーといいます。ロールオーバーすることでさらに非課税期間が伸びるわけです。お金に余裕のある方であれば、５年で６００万円の投資が非課税になるわけです。ご夫婦で１２００万円が非課税となります。例えば老後資金の運用などには適していると思います。「つみたてNISA」であると２０年という時間軸が必要です。やはり５０代以降の方だと２０年という時間を費やすのは酷ですから。「一般NISA」を選択する形となりますね。

○　年代によってNISAの活用の仕方も変わってくるんですね。では「ジュニアNISA」はどうですか？
「ジュニアNISA」は１年で利用できる非課税枠が８０万円で５年で４００万円です。株式や投資信託など投資対象が幅広く、自分でいろいろ組み合わせて投資することが可能です。しかし残念ながら２０２３年１２月で終了する予定です。

○　え！　なぜ終了するんですか
実は「ジュニアNISA」はご本人が１８歳になるまで払出し制限があり、原則として親権者が代理で運用するなど、使い勝手がイマイチだったんです。例えば３歳のお子さんのために「ジュニアNISA」を開設しても１５年間払い出しに制限があると皆さん躊躇しますよね。

○　それは不便ですね。
でも２０２４年以降は１８歳以下であっても制度が終了するため、払出し制限が解除されることになったので俄然利便性が増したんです！制度としては２０２３年で終了なんですが、それ以降もご本人が２０歳になるまで非課税が維持されるんです！投資ができる期間は２０２３年までですが保有を続ける限りは２０歳まで非課税で、しかも２０２４年以降はいつでも解約できる状況になりましったので、逆に終了が決まったことを契機に人気が高まったという皮肉な状況なんです。

○でも、２０歳まで非課税なら魅力が増した「ジュニアNISA」開設するなら今がチャンスですね。
作っておいて損はないですね。

次回の放送は１１月１９日（金）その１０「イデコって何ですか？」です。イデコについて概要を解説します。

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